Comprar um carro novo é emocionante, mas é importante não se deixar levar pela empolgação e tomar decisões precipitadas que podem te custar caro no futuro. Ao financiar um veículo, é crucial estar atento a cada detalhe para garantir que você está fazendo o melhor negócio possível.
Financiar um carro é um grande passo financeiro e exige planejamento e pesquisa. Com tantas opções disponíveis, é fácil se sentir sobrecarregado. Este guia completo irá te ajudar a navegar pelo processo de financiamento de um veículo, desde a preparação até a compra final.
Saiba como financiar um carro com inteligência…
1. Verifique sua pontuação de crédito antes de ir à concessionária
Sua pontuação de crédito é um fator crucial na determinação das taxas de juros que você pagará em um financiamento. Ao saber sua pontuação, você terá uma ideia mais clara do que esperar e poderá negociar melhores condições. Existem diversas agências que oferecem consultas gratuitas de pontuação de crédito, uma delas é o Serasa.
As concessionárias geralmente anunciam taxas de juros boas para carros novos. O que eles guardam para as letras miúdas é que essas taxas estão disponíveis apenas para compradores de carros com o melhor crédito — ou seja, aqueles com uma pontuação de 750 ou mais.
Concessionárias e bancos muitas vezes vão te conceder um financiamento de carro mesmo se você tiver uma pontuação de crédito ruim, mas apenas porque eles sabem que vão ganhar toneladas de juros com você, e se você não pagar, eles podem simplesmente tomar o carro de você.
2. Se sua pontuação de crédito não for boa, obtenha orçamentos de financiamento antes de ir
Se sua pontuação de crédito não estiver ideal, não se desespere. Obtenha orçamentos de diferentes instituições financeiras para comparar taxas de juros e condições. Isso te dará mais poder de negociação e permitirá que você escolha a opção que melhor se encaixa no seu perfil.
Você deve pesquisar cuidadosamente as opções de taxas (pode ser de forma online) antes de ir à concessionária.
Dica: as taxas disponíveis em credores online e/ou na cooperativa de crédito/banco habitual com o qual você trabalha são provavelmente mais competitivas do que as taxas internas que a concessionária vai lhe oferecer.
3. Mantenha o prazo o mais curto possível
Independentemente da sua pontuação de crédito, o revendedor sempre tentará lhe convencer a aderir parcelas mensais baixas, entrada zero e longos prazos de financiamento de carro de quatro, cinco ou até seis anos.
Isso é o oposto do que você quer, pois…
Quanto mais longo o prazo do financiamento, maiores serão os juros que você pagará ao longo do tempo. Por isso, tente negociar um prazo menor para reduzir o custo total do financiamento.
Ainda há o agravante que muitas vezes, os bancos cobram taxas de juros mais altas para empréstimos mais longos, aumentando ainda mais o custo do seu crédito.
É tentador estender um financiamento para automóvel por cinco ou até seis anos para conseguir um pagamento mensal mais confortável, mas isso significa que você pagará muito mais em juros e certamente ficará com a dívida do carro durante quase todo o tempo que você permanecerá com ele.
4. Pague pelo menos 20% de entrada
Além de encurtar o prazo do financiamento do automóvel, você também minimiza o valor da dívida.
Uma entrada significativa reduz o valor total a ser financiado e pode te ajudar a conseguir taxas de juros mais baixas. Além disso, você terá um menor valor a financiar, o que pode facilitar a aprovação do crédito.
Quando na negociação lhe oferecem um empréstimo com entrada zero, eles estão basicamente dizendo que vão aumentar sua dívida para que o credor possa cobrar mais juros de você.
Se você não puder dar 20% de entrada, é provável que tenha que aumentar o prazo do financiamento para que consiga pagar as parcelas mensais, o que significa, como já dissemos, maiores juros.
5. Prefira pagar os “extras” a vista
O vendedor pode tentar incluir os extras no seu financiamento.
Por exemplo, ele provavelmente sabe que um upgrade de R$2.500,00 para ter um sistema de multimídia é uma venda difícil, então ele dirá “inclua o multimídia por apenas R$17,00 por mês”. Parece inofensivo, mas você pode acabar pagando R$900,00 em juros, ou seja, R$3.400,00 no total somente naquela tela.
Peça um orçamento detalhado de todos os extras que você quer e considere incluir o valor na entrada.
6. Não caia no discurso do seguro GAP
O seguro GAP (Proteção Garantida de Ativos) é algo que concessionárias e credores de veículos vendem para cobrir a diferença entre o valor de mercado do veículo e o saldo devedor em caso de perda total. Embora possa parecer útil, avalie se o benefício compensa o custo adicional.
Digamos que você bata seu carro e ocasione perda total. A seguradora paga R$60.000,00, mas você ainda deve R$70.000,00 no empréstimo. O seguro de lacuna cobriria os R$10.000,00 restantes.
A questão é que, se você estruturar seu financiamento de automóvel corretamente com uma entrada de 20% e um prazo curto de três anos, por exemplo, você não precisará de seguro de lacuna. Com boas práticas para financiamento, nunca deve haver um cenário em que você deva mais do que o valor do carro.
7. Compre um carro que você realmente possa pagar
Ao escolher um veículo, leve em consideração não apenas o valor da parcela, mas também os custos adicionais, como seguro, combustível e manutenção. Certifique-se de que o carro escolhido se encaixe no seu orçamento e estilo de vida.
E lembre-se, seu carro não é um investimento, é um ativo depreciável. A cada ano que passa, ele perda ainda mais seu valor. É por isso que você deve paga-lo o mais rápido possível.
Quanto mais você demorar para pagar seu financiamento de automóvel, maior a probabilidade do seu carro ficar desvalorizado, o que significa que você deve mais no financiamento do que o carro vale (também conhecido como patrimônio líquido negativo). Essa é uma situação horrível para se estar, porque mesmo que você venda o carro, ainda deverá parcelas de um carro que você nem tem mais.
Isso não quer dizer que o financiamento para automóveis seja ruim. A maioria de nós usa carros para ir ao trabalho e não tem dinheiro sobrando para comprar um carro a vista, então precisamos de um financiamento para carro. Por isso é muito bom que ele exista!
Mas o principal ponto é: um financiamento para automóvel deve ajudá-lo a obter um carro que você pode pagar, não um que você não pode pagar.
Você pode ter crédito e renda para financiar uma BMW. Garanto que você adoraria esse carro. Mas isso não significa que você deva comprá-lo. O vendedor dirá que você pode pagar pelo financiamento da concessionária, mas isso não significa que seja prudente fechar o negócio.
A menos lhe seja oferecido 0% de juros ou um juros muito baixo, a melhor maneira de comprar um carro é a vista. Mas se você precisa obter um financiamento para carro, vale a pena ser o mais pragmático possível.
Verifique sua pontuação de crédito e, se estiver abaixo de 700, pesquise as taxas oferecidas por credores on-line e sua cooperativa de crédito ou banco habitual antes de ir à concessionária. Em seguida, tente usar essas ofertas que você encontrou para negociar o menor juro possível com a concessionária. Eles podem ou não reduzir sua taxa quando apresentados a uma oferta concorrente, mas pelo menos você tentou.
Essas etapas aumentarão suas chances de aprovação do financiamento a uma taxa acessível. Se durante seu processo de pesquisa você perceber que não pode realmente pagar por aquele carro bacana que estava de olho… Bem, é melhor aprender isso agora do que depois de comprá-lo!
Referência: Money Under 30.
